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誰もが自分の財政を改善したいと考えています。 平均的なアメリカ人はクレジットカードの借金だけで数千ドルを抱えており、一般的に財政的に言えば悪い状態です。 私たちの多くは、支出と貯蓄のパターンを把握し、できれば状況を好転させるために個人金融アプリに頼っています。
しかし、ほとんどの人が金融アプリを嫌っていることがわかりました。 その感情は、金融機関全般にも及びます。
Spentポッドキャストの作成者でありホストであるLindsay Goldwertによると、「銀行に対する明白な嫌悪感と手数料に対する怒り、そして銀行に対する不信感があります」とのことです。 使用済みは、金銭的な問題だけでなく、私たちがお金についてどのように感じているかを、軽快な口調を保ちながら探求するショーです。 それは金銭的なアドバイスではなく、お金に関して私たち自身の最善の利益に反して行動することがある理由を探ることです。Goldwertに、彼女が遭遇した最も衝撃的な金融統計を尋ねました。 彼女は、アメリカ人の63パーセントが500ドルの緊急事態に対処できないという事実を引用しました。 「驚きの法案は、非常に多くの人々をコースから外し、人生全体を混乱に陥れる可能性がある」と彼女は言った。
明らかに、助けが必要です。
パーソナルファイナンスアプリの約束
個人金融向けのアプリは、何をするのか、どのように行うのかによって大きく異なります。 「人々が予算を維持し、軌道に乗せるのを支援するアプリには明確な関心があります」とゴールドワート氏は述べています。 1つの例は、クレジットカードや投資アカウントを含むすべての金融アカウントに接続し、それらすべての財務状況を要約するサービスおよびアプリであるMint.comです。 Mintは、所有しているすべてのアカウントの残高と、クレジットカードに購入を請求するたびに残高を一目で確認できます。
「銀行の残高を確認することが重要です」とゴールドワートは付け加えました。 リアルタイムで更新されるトランザクションと残高を表示するアプリは、「魔法の思考」を排除するのに役立ちます、と彼女は言いました。 「どれだけのお金があるかわからない場合は、デビットカードをスワイプして、それが通過するように祈ることができます。アプリでは、毎日残高を確認できます。
アプリとオンラインサービスWalletHubのアナリストであるジルゴンザレスは、多くの便利な個人金融アプリが人々が予算を立ててそれに固執するのを助け、またはあなたの財政の残りを追跡することに同意します。 しかし、日常の消費習慣を見るだけでなく、予防的な行動も必要であり、潜在的な問題に迅速にフラグを立てる必要があると彼女は言いました。
「これらのアプリは、何かが少し怪しげに見えるときに積極的にテキストメッセージを送信する必要があります」とゴンザレス氏は言います。 大規模な取引がアカウントに投稿されるか、クレジットスコアが大幅に変更されると、「これらの問題を気にする必要がないように、自動化されたテキスト、アラート、電子メールを受け取る必要があります」と彼女は言いました。 言い換えれば、金融アプリはお金の管理を改善するのに役立つだけではありません。 彼らはあなたのために本当の仕事をするべきです。
Goldwertは、アプリがあなたに金銭的な合図を与えることにあまりにも関与しているとき、人々は嫌いであると気づきます。 「人々は支出を自覚し、コントロールできるようになりたいが、若い人たちは飲み物やタクシーに乗って家を出て予算を超過したとしても懲らしめられたくない」と彼女は言った。 「人々は予算に柔軟性があるように感じたいが、雨の日基金やクレジットカードの支払いなどの目標に向けて着実にお金を置いていると確信している。彼らは達成する喜びを感じたい目標を達成し、転倒しても罰せられることはありません。」
一部のアプリは、設定した予算を超えるたびに赤いマークを表示するよりも、目標の達成とやりがいのある行動に重点を置いています。 たとえば、Qapitalは、貯蓄にゲーミフィケーションのレイヤーを追加するアプリです。 設定したルールに基づいて、自動的に普通預金口座にお金を移動します。 たとえば、「シームレスで1か月あたり50ドル未満しか支出しない場合、その予算の残りを有利な普通預金口座に移動する」というルールを作成できます。
Stash Investなどの他のアプリは、投資の障壁を取り除こうとします。 Stashは、少額の投資を迅速に行うために非常に低い料金を請求します。これは、数千ドルを持っていない忙しい人がお金の一部を投資し始める魅力的な方法です。
アプリはもっと支出するよう促していますか？
SensorTowerのレポートによると、一般的なアプリ（具体的には金融アプリではありません）については、2015年に米国の平均的なiPhone所有者が35ドルを使いました。 Gartnerの最近の数字によると、アメリカ人はアプリの完全な購入よりもアプリ内支払いに多くを費やしており、プレミアムサブスクリプションメンバーシップも含まれています。 データによると、一般的なモバイルユーザーはアプリ内トランザクションに3か月ごとに平均$ 9.20を費やしています。
これらの数字はひどいものではありませんが、モバイルアプリや他のテクノロジーは、他の方法でより多くを使うように私たちを励ます可能性があります。
「携帯電話で商品を購入する場合、業界全体がクリックや購入を可能な限り簡単にするための手順を排除することに専念しています」とゴールドワート氏は言います。 AmazonやiTunesなどのサービスのシングルクリックチェックアウトオプションを使用すると、買い物が速くなり、購入を再検討する時間が少なくなります。 オンラインサービスの定期的なサブスクリプションは、人々に忍び寄ることで有名です。 食品配達アプリでさえ、より少ない思考でより多くの支出を容易にします。
「誰かが私に予算を削減する最も早い方法を尋ねたら、私が最初に言うことはシームレスまたは他の食品配達です」とゴールドウェルトは言った、彼はまた彼女がファイナンシャルアドバイザーではなく、彼女のポッドキャストで財政的なアドバイスをしていないと述べた。 「1週間に数回$ 25を使うことは莫大な予算の浪費であることがわかりました。そのお金は雨の日基金に簡単に入れられ、すぐに追加できます。」
これらの持ち帰り注文、アプリ内購入、サブスクリプションはすべて、多くの場合、クレジットカードに上陸します。
ゴンザレスは最近、信用債務を分析しています。 「2016年末までに、アメリカ人は約1兆ドル相当のクレジットカード債務だけをまとめて積み上げるだろう」と彼女は言った。 「1世帯あたり約8, 500ドルです。これは恐ろしい数字です。2008年にはその数は8, 400ドルであり、持続不可能と見なされていたためです。
「消費者は支出と支出と支出を行っています」とゴンザレス氏は言いました。「彼らは以前と同じように何も報いていません。2016年の第1四半期は、2008年以来の最小の支払いです。」
ソーシャル支出アプリのVenmoは、人々がもっと支出することを奨励することもできます。 Venmoを使用すると、PayPalの仕組みと同様に、ピアツーピアトランザクションをすばやく簡単に行うことができます。 クレジットカードに請求書を請求する友人と夕食をとるとします。 Venmoを使って彼女のアカウントに直接送金することで、半分にチップを入れることができます。 ただし、VenmoとPayPalの最大の違いは、Venmoでは、転送に関するメモなど、全員のトランザクションを表示できることです（Venmoでアクティビティを非表示にすることはできますが、デフォルトでは表示されます）。
「Venmoのようなソーシャル支出アプリに魅了されています」とGoldwert氏は言います。 「私は人々に支払うことができるのが好きですが、物と何のために支払う金額を見て共有したいのは興味深いと思います。」 GoldwertとGonzalezは、どちらもVenmoが人々にお金についてもっとオープンになるよう促していることに同意しますが、それは2つの方法があります。 一方では、人々は友人が法案のために責任ある支払いをしているのを見るかもしれません。 一方、「Instagramのように、それは私たちの生活と経験を公開する別の方法です」とゴールドウェルトは言いました。 「人々がどのように外に出て、お金を楽しんでいるかを見る」と、それは私たちが社会的に追いついているように感じるためにより多くを費やすことに私たちを駆り立てることができます。
その他の考慮事項
適切なものを見つけて安全に使用するために、個人の財務アプリを使用して支出のニーズを把握しようとしている人。 ゴンザレス氏は、個人金融アプリは無料である必要があると考えています。 彼らがサインアップするためだけにクレジットカードを必要とするならば、彼女は言った、彼らはおそらくそうではない、そしてあなたはある時点でチャージで打撃を受けるだろう。
また、セキュリティで保護されたネットワーク上にいない場合は、個人金融アプリにサインアップしたり使用したりしないでください。 「無料Wi-Fiを使用してスターバックスの途中でクレジットスコアを確認しないでください」とゴンザレス氏は言います。 「セキュリティは大きな問題なので、家や職場にいることを確認してください。」 さらに、自分のものではないWi-Fiネットワークを使用する必要がある場合は、VPNサービスも使用してください。これにより、接続に保護層が追加されます。
パーソナルファイナンスアプリを使用して、所有している金額、使用方法、および使用方法を把握するだけでなく、クレジットスコアとレポートを監視するためにも使用する必要があります。
「4つの信用報告書の1つに誤りがある。多くの人はそれを知らない」とゴンザレスは言った。 彼女が働いている会社、WalletHubは、消費者の信用報告書を監視し、発生した変更にフラグを立てることを専門としています。 「人々は、エラーがあることを知らないことがあり、スコアを見ているので、何がそれを妨げているのかわからないことがあります。時には、彼らがやったことでもないのです。それは単なるエラーです。数か月または数年前に支払いを行った場合でも、新しい口座がいつ表示されるか、または一部の負債が返済されていないように見えるかを確認します。
ゴンザレス氏は、信用度の悪いスコアは、必要なときにお金を稼ぐ能力よりもはるかに痛いことに気づいた。 また、仕事に雇われるかどうか、自動車保険料などにも影響します。 誰があなたの信用報告書を引き出すことができ、何が州ごとに異なるかについての規則はありますが、ゴンザレスのポイントは信用報告書の単純なエラーがあなたの人生に多大な悪影響を与える可能性があるということです。 あなたのクレジットに大きな変化が生じたときはいつでもフラグを立てるアプリを使用することは、さらに多くの理由です。
アプリを超えて、Goldwertは、人々も実生活で助けを得ることができると指摘しています。 「Debtors Anonymousについて素晴らしいことを聞いた。それは人々がお金で自分の問題について理解できる人と話すことができる非常に安全な空間だ。借金をしていて、恥や孤立を感じているなら、会議は素晴らしい借金に陥ったことを恥ずかしく思うべきではありません。逆進する方法はありますが、それを行うために私たちの気持ちについて多くの誠実さを必要とします。これらは私たちの多くが私たちの手段を超えて使うように駆り立てるものです。」
