Mint.com対クレジットカルマ：パーソナルファイナンス対決

Mint.comとCredit Karmaは、いくつかの類似点はありますが、いくつかの重要な違いがある、人気のある個人向け金融アプリです。 ここでは、2つのサービスを比較し、各サービスの機能、機能、および各サービスのメリットについて説明します。 Credit KarmaとMintを真っ向から対比しますが、これらは相互に排他的なアプリではなく、両方を使用する強力なケースがあります。 しかし、どのように、いつそれらに頼るべきかは異なります。

クレジットカルマとは何ですか？

Credit Karmaは、1週間に1回の頻度で更新される2つの信用報告機関から信用報告書とスコアを取得できる個人金融サービスです。 Credit Karmaには他にもいくつかの機能がありますが、これについては後で説明しますが、クレジットレポートとスコアが主な魅力です。

Credit Karmaにサインアップすることなく、他の場所で無料でクレジットレポートを入手できますか？ はい。 公正信用報告法に従い、米国の消費者は、AnnualCreditReport.comと呼ばれるサイトを介して、3つの信用報告局のそれぞれから、年に1回無料で信用報告書（スコアではない）にアクセスできます。 適切なサイトに確実にアクセスするには、AnnualCreditReport.comにリンクするクレジットレポートの.govサイトから開始するのが最善です。

1年間にわたって法律で保証された3つの無料リクエストを空けた場合、4か月ごとにクレジットレポートを確認できます。 ただし、Credit Karmaでは、レポートとスコアは週に1回更新されます。 したがって、Credit Karmaには2つの重要な利点があります。（1）エラーについてより頻繁にクレジットレポートを監視するのに役立ちます。（2）他の方法では無料では得られないクレジット スコアを 提供します。

クレジットスコアは、VantageScore 3.0と呼ばれるシステムを使用するEquifaxおよびTransUnionから取得されます。 このスコアはFICOスコアと同じではありませんが、多くの類似したデータポイントと同じスケールを使用しています。 FICOスコアは、ほとんどの貸し手があなたがリスクの高い顧客であるか安全な賭けであるかを評価するために使用する評価です。 FICOという用語は、1950年代にFair Isaac Corporationを設立した組織に由来します。 FICOとVantageScoreの違いを理解するには、パーソナルファイナンスライターのBev O'Sheaの説明を参照してください。

Mint.comとは何ですか？

Mint.com（通常は単にMintと呼ばれます）も、個人向け金融サービスに分類されます。 主な魅力は、すべての金融口座を1か所で確認できることです。

ミントは全体像と詳細の両方を表示します。 クレジットカード、当座預金口座、投資口座、退職口座、ローンなど、さまざまな機関にある多くの口座の財務状態のスナップショットを1つ取得します。 Mintはアクティビティと残高を1つの場所に統合します。つまり、純資産と未払い債務を簡単に確認できます。

細かい詳細も取得できます。 Mintは、アカウントで発生したすべてのラインアイテムトランザクションを表示します。 実際、Mintを熱心に使用している人は、単に支出を確認するためだけにアプリをチェックすることがよくあります。 延滞料、保留中の請求、アカウントへのクレジットなど、すべての取引が承認または発生したものであることを簡単に確認できます。

Mintは、毎日の個人的な金融ニーズすべてに対応するワンストップショップになるよう努めているため、さらに多くのサービスを提供しています。 月額予算の作成、請求書の管理、長期的な財務目標の設定などのツールがあります。

Mintは無料のクレジットスコアと完全なクレジットレポートも提供していますが、クレジットレポート自体は宣伝していません。 それについてはもう少し詳しく説明します。

価格と在庫

MintとCredit Karmaはどちらも無料で使用できます。 関連するアプリも無料でインストールできます。 アカウントを設定する際、クレジットカード番号の入力は求められないため、いずれの会社からも不正な請求が発生することはありません。

両方ともiOSおよびAndroid用のアプリとWebアプリを持っています。 一部の機能はWebアプリでのみ使用できます。これは、Mint KarmaとCredit Karmaの両方に当てはまります。

セキュリティとプライバシー

MintとCredit Karmaには、かなり透明な使用条件に加えて、詳細なセキュリティとプライバシーに関する声明があります。 プライバシーとセキュリティを非常に心配している場合は、いずれかのサービスを使用するかどうかを決定する前に、これらの声明をよく読んでください。

Credit KarmaとMintは100％確実に使用できますか？ いいえ。オンラインサービスは100％間違いなくできないからです。 両社はあなたの個人情報を安全に保つために真剣な手段を取ります。 MintもCredit Karmaも、このカテゴリーの他のものよりも著しく優れているか、劣っているという点で私には際立っていません。

Mintは、ビジネスおよび金融サービスを専門とする大手ソフトウェア会社であるIntuitが所有しています。 Intuitは、QuickBooks、TurboTax、経理および給与計算ソフトウェアの背後にある同じ会社であるため、金融ソフトウェア業界で長く堅実な評判を持っています。 Credit Karmaの金融サービス分野における歴史と経験はそれほど深くはありませんが、同社は2008年以降、何らかの形でクレジットモニタリングサービスを市場で提供しています。

ほとんどのサイトと同様に、強力なユーザー名とパスワードで常にアカウントを保護し、そのパスワードを他のアカウントに再利用しないでください。ハッキングされるのが最も簡単な方法です。 パスワードマネージャーを使用します。その多くは無料なので、ハードパスワードを発明して自分で覚える必要はありません。

Equifax（Credit KarmaとMintの両方で使用されている）が最近のように優れた評判を持たないことに言及することは適切なようです。 2017年9月、同社は追加調査の後、1億4700万人に影響を与える可能性があるデータ侵害を発表しました。 これは、米国全体の成人人口の約半分です。 （この違反は主に米国居住者を危険にさらしますが、英国とカナダの少数の人々も含まれます。）Equifaxの違反により、会社のサービスの使用を避けたい場合、悲しい事実はそれがかかることです細心の注意を払って多くの細かい活字を読み、おそらくそれを行うためのタイムマシンです。 あらゆる種類のクレジットカード、金融口座、または個人の金融アプリを申請したことがある場合、すでに手遅れかもしれません。

必要な個人情報

Mintにサインアップするには、メールアドレスが必要であり、パスワードを作成する必要があります。 さらに、サイトの機能の多くはオプションであるため、提供する個人情報の量はユーザー次第です。 たとえば、金融口座を接続する場合、すべてを接続する義務はありません。 秘密の投資口座があることをMintに知らせたくない場合は、追加しないことを選択できます。 同様に、追加の個人情報が必要な毎月更新される無料のクレジットスコアを受け取りたくない場合は、選択する必要はありません に クレジットスコア機能。

クレジットカルマはまったく異なります。 その中心的なサービスは、信用報告書を提供することです。 スコア、 これらを取得するには、生年月日、社会保障番号の最後の4桁、現在の住所など、多くの詳細情報を提供する必要があります。 さらに、質問に答えて身元を確認する必要があります。たとえば、「これらのうち、電話番号になったことがないものはどれですか」などです。 これらの質問は、信用報告書の照会では一般的です。 これらの詳細を提供しないと、Credit Karmaのアカウントを取得できません。

ミントとクレジットカルマはどのようにしてお金を稼ぐのですか？

Credit KarmaとMintは、ターゲットを絞った広告を通じて収益を上げています。 これらのサービスを使用すると、ローンに支払う利息や普通預金口座で稼ぐ利子など、財務状況に関するあらゆる種類の詳細を見ることができます。 MintとCredit Karmaはこの種の情報を知っているので、より良い新しい金融サービスの広告を表示できます。 たとえば、クレジットカードがあり、 高い関心 レートの場合、おそらく低金利のクレジットカードの広告が表示されます。 これらのターゲットオファーのいずれかを使用して実際に新しいアカウントにサインアップすると、MintまたはCredit Karmaは製品を提供する会社から支払いを受けます。

各企業のスポークスマンにメールを送ったとき、彼らはさらに詳しく調べました。 Mintの広報担当者は、Mintは「顧客または個人を特定する顧客から委託されたデータを販売、公開、または共有しない」と説明しました。 私はこの声明を解釈して、Mintが販売または共有するすべてのデータを言う 約 その顧客は匿名化されています。 広報担当者は、「ミントは今 広告 そのウェブサイト上で、選択したパートナーとの収益分配関係も維持しています。」

Credit Karmaの広報担当者は、「銀行のパートナーを含め、メンバーのデータを販売したり共有したりすることはありません。」 その後、匿名化されたデータが含まれているかどうかを確認し、担当者はそれが含まれていることを確認しました。

私がまだ配置できなかったパズルの1つは、Credit Karmaが人々のクレジットレポートとスコアを非常に頻繁に取得し、無料で配布する方法です。 スポークスマンは、「本質的に、我々は局からそれらを購入し、無料で提供する」と確認した。

私が話した消費者クレジットの専門家であるバリー・ペーパーノは、Credit Karmaとそれに類似する他の企業（WalletHub、Credit Sesameなど）がこれらのクレジットスコアを低価格で一括購入し、すべてのお金で費用を補うと推測彼らはターゲットを絞ったsとオファーからの収益分配で稼ぎます。

MintとCredit Karmaの広報担当者はどちらも、企業のターゲット広告がユニークである理由についてより詳細に説明しました。 ミントアカウントを持っている人がアプリからクレジットスコアを取得するためにサインアップすると、短い摂取フォームが彼らの財務目標と計画について質問します。 その人が住宅ローンや自動車ローンを取得するためにMintのクレジットスコアの側面を使用している場合、Mintはそのコンテキストでクレジットカードのオファーを表示しません。クレジットカードを申請することは、住宅ローン申請。

Credit Karmaの広報担当者は、そのアプリの対象オファーがユニークである理由を主張しました。 彼女は、Credit Karmaが6, 000万人のメンバーのクレジットプロファイルと税務情報のデータを使用して適切な広告を表示すると述べました。 「クレジットデータは、クレジットカードまたはローンの承認を受ける可能性が高いかどうかを知る上で大きな要因です。また、パートナーと緊密に連携しているため、彼らの引受プロセスに関する独自の洞察が得られます。人々のお金を節約するための推奨事項。」

ターゲットを絞ったオファー、ユーザーの視点

ターゲット広告がユーザーの観点から本当に役立つかどうかについては、両方のサイトでさまざまな経験をしました。

たとえば、Mintは、クレジットカードをさらにいくつか開くと、クレジットスコアを数ティック上げることができるという点で私を強く惹きつけました。 だから私はやった。 Mintの推奨事項の1つを使用したのは、私の習慣や個人の財政状況について多くを知っていると信じていたからです。 そして、それはありますが、制限があります。 私が受け取ったカードは、外国の取引手数料を請求します（すべての細かい活字を注意深く読まなかったのは私にあります）。 にないクレジットカードをたくさん購入します 米ドル 。 ミントは私の取引を確認しましたが、海外での買い物に対してペナルティを科したカードのオファーを除外するほど賢くはありませんでした。

クレジットカルマは、最初は小さなセクションで感銘を受けました オン オファーの長所と短所をリストします。 特に、私はそれが外国取引手数料を詐欺として報告していることに気づきました。 しかし、Credit Karmaは、低金利のクレジットカードを取得する場合に約700ドルを節約できると言って、私の恐怖でプレーしようとしたときに台無しになりました。 クレジットカルマは、私がすべてのクレジットカードを全額支払うことを常に認識していないようでした。 それで、私は利子として0ドルを支払います。 低いレートの新しいカードは、私には何の役にも立ちません。

クレジットスコア、レポート、モニタリング

Credit Karmaは、クレジットスコアとレポートに関する詳細を提供することに重点を置いていますが、Mintはその分野ではあまり提供していません。 Credit Karmaは、週に1回、EquifaxとTransUnionの2つのソースから完全なクレジットレポートとクレジットスコアを引き出します。

Mintは、クレジットレポートではなく、クレジットスコアのみを表示します（完全に正確ではありません。すぐに説明します）。スコアはEquifaxの1つのソースからのみです。 Mintは、クレジットスコアを月に1回しか更新しません。 Mintは技術的にクレジットレポートを提供していませんが、クレジットスコアの詳細を掘り下げると、完全なクレジットレポートに含まれるほぼすべての情報が表示されます。 Mintでは、クレジットの照会、軽rog的な発言、クレジットの使用などを確認できます。

アカウントレベルでは、アカウントの使用状況（パーセント）、アカウントの状態、アカウントの種類、開設日、制限、残高、最高残高、グラフなど、Mintが完全なクレジットレポートに表示するすべてのものをもう一度表示します時間の経過に伴う使用量の表示、過去数年間の各月の支払いのステータスを示すテーブルなど。

Mintの広報担当者に、この情報が完全な信用報告書とどのように異なるのかを尋ねましたが、事実上、そうではないと彼女は言いました。 それは本当に設計の問題です。 現在、情報は信用報告書のようには見えないので、人々を混乱させるのではなく、Mintはそれに注意を向けません。 「クレジットスコアとレポート情報を総合的なビューで表示するよう取り組んでいます」と彼女はメールで語った。

前述のように、どちらのアプリもFICOスコアを表示しません。 彼らが提供する数値は、VantageScore 3.0システムに基づいています。 過去の財務状況によって、FICOスコアとVantageScoreはまったく異なる場合があります。 FICOスコア（または実際にはスコアが複数あるため、複数あるため）を取得するために支払うことができますが、それは高価です。 MyFICO.comは月額29.95ドルを請求します。 あなたは信用監視と他のたくさんのものを手に入れますが、私の 神、 高価ですか！

Credit Karmaは、クレジットスコアとレポートの提供に加えて、クレジットとIDの両方のモニタリングを提供すると言います。 更新の受信を選択した場合、サービスはTransUnionまたはEquifaxレポートの変更に気づいたときにメールで通知します。 私の経験では、それは大丈夫ですが、遅いです。 たとえば、最近、郵便局に住所変更を申請してから約1週間後に、MyIDCareという別の信用監視サービスから通知を受け取りました。 ただし、クレジットカルマはまだそのメモを受け取っていません。 数か月前からの以前の住所の変更は私の信用報告書に記載されており、新しい住所が最終的に表示されることを期待しています。 いずれにせよ、CreditKarmaでの更新の遅延時間は、私が経験した時間よりも長くなります MyIDCare 。

Mintにはクレジットモニタリングは含まれていません。 月額16.99ドルで別のサービスとして購入できます。

クレジットスコアアプリを使用すると、クレジットスコアが下がりますか？

誰かがあなたの信用報告書をチェックすると、あなたのスコアが下がると聞いたことがあるかもしれません。 したがって、クレジットスコアを頻繁に取得するMintまたはCredit Karmaを使用すると、スコアが低下し続けると信じがちです。 それは正確ではありません。 システムはもう少し複雑です。 Credit KarmaまたはMintを使用する場合、これらのクレジットレポートはソフト照会と見なされます。 ソフトな問い合わせは、クレジットスコアやレポートには影響しません。 個人が自分の信用報告書を確認したい場合、それらはソフトな問い合わせです。 ソフトな問い合わせの他の例としては、銀行がローン（または通常、人口統計上の他の人々）にローンまたはクレジットカードを事前承認する場合があります。 新しいアカウントを実際に申請するとき、それは厳しい問い合わせであり、あなたの信用報告書とスコアに影響します。

私は尋ねた ペーパーノ なぜ人々がアカウントの事前承認を得ることがあるのか​​というと、それから厳しい問い合わせの時点で拒否されます。 彼はいくつかの理由を挙げました。

まず、クレジットスコアは毎日変動する可能性がありますが、通常は数ポイント以下です。 数週間後、会社があなたの番号を再度実行したとき、あなたがソフト照会で境界線「合格」だった場合、あなたのスコアは反対方向にスイングし、「失敗」側に落ち込む可能性があります。 もう1つの理由は、ソフト照会がVantageScoreに基づいていた可能性がある一方で、ハード照会がFICOを使用している可能性があることです。 さらに別の理由は、厳しい調査では基準が厳しいことです。 ソフトな問い合わせでは、クレジットスコアが「合格」であることが示されるだけで、詳細は 中に 厳重な調査により、8年前に破産を申請したことが明らかになる場合があります。 特定のクレジットスコアは、長年のデータのみを参照しますが、他の種類の照会では、自由な履歴全体を取得できます。

先ほど説明したことはすべて関連性があります。なぜなら、「信用スコアを毎週チェックする 必要があり ますか？」という質問につながるからです。 Credit Karmaが宣伝する頻度です。 答えは…それは依存します。 ほとんどの人にとって、答えはノーです。 Papernoは、クレジットスコアの大きな変化を達成するには数か月または数年かかることを確認しました。 ただし、前述のように、毎日小さな変動が発生する可能性があります（たとえば、クレジットカードの使用により、短時間でスコアが数ポイント上昇または下降する可能性があります）。 それよりも頻繁にクレジットスコアを知る必要がある場合もありますが、FICOスコアの追跡がより良い選択肢であるかどうかを考慮する必要があります。

お金を管理し、予算を維持する

Mintは、すべての支出を追跡し、予算を設定するためのツールを提供します。 支出履歴に基づいて、さまざまなカテゴリの予算が提案されます。 Mintを使用すると、すべてのトランザクションを慎重に分類できます。 たとえば、ホテルのレストランで夕食をとる場合、料金は自動的に「ホテル」または「旅行」に分類されます。 Mintでは、これを「レストラン」に変更できます。 すべてのトランザクションを適切に分類すると、どこでどのようにお金を使うかを確認し、財政目標を達成するために特定のカテゴリの支出に制限を設定することが非常に簡単になります。

Credit Karmaにはこれほど高度なものはありません。 そのウェブサイトには初歩的な支出追跡機能があり、その機能のバージョンはiPhoneアプリで見ることができますが、電話スクリーン用に最適化されていません。 ツールは初歩的なものであり、この記事の執筆時点では、使用する価値はありません。

アラート

ミントはより熟達しています と クレジットカルマよりもアラート。 Credit Karmaには、クレジットレポートが変更されたときに通知する電子メールアラートがありますが、他の金融取引のモバイルアラートはありません。

ミントは。 アラートもカスタマイズできます。 たとえば、アラートを作成して、1, 000ドルを超える取引が発生するたびに電話で通知されるようにすることができます。 ミントは、請求書があるときに思い出させることができます 当然、 特定のカテゴリの予算に近づいているときなど。 また、新しいクレジットスコアが利用可能になったときにも警告します。

請求されていないお金を見つける

Credit Karmaが提供するがMintが提供しない1つのきちんとしたサービスは、さまざまな州の未請求金を探す検索ツールです。 自分の名前、または実際に誰かの名前、および検索したい状態を入力すると、ツールは一致する可能性のあるものを探します。

私が住んでいたいくつかの州で自分の名前を検索したとき、請求されていないお金は見つかりませんでしたが、私の名前に似た名前の人にはたくさんの結果が出ました。 ほとんどの州では、その人の名前、市、州、および未払い額を確認できます。 ドリルダウンして、支払い義務のある人を確認することもできます。 お金は、税金の払い戻しや、使用しなかったサービスに対して請求された場合に発行されたクレジットなど、さまざまなソースから受け取ることができます。

Mintには、あなたが支払うべきお金を見つけて回収するためのツールがありません。

請求書を支払う

Mintは請求書の支払いを提供しますが、Credit Karmaは提供しません。 Mintのオプトインサービスを使用すると、支払い方法とサービスプロバイダー間の接続を設定できます。 つかいます、 Mintアプリまたはウェブサイトから複数の請求書を支払うことができます。 請求書の自動支払いを設定するか、請求書が支払われるたびにMintにログインし、支払いをカスタマイズして開始するオプションがあります。 Mint Billsを使用すると、ベビーシッターの支払いや犬の散歩など、オフラインで現金ベースの請求書を追跡および管理することもできます。

請求書がログに記録され、Mintに保存されると、アプリは各支払いが期限になる前にリマインダーの送信を開始します。 あなたはその場で支払いを開始することができるので、ミントはあなたが延滞料金を避けるのを助けます。 また、アカウントの残高はすべてMintで確認できるため、支払い時に口座を引き出しすぎないようにする方が簡単です。

Mint BillsはMintの最新機能の1つであり、送金を開始できるアプリの唯一の部分です。 使用するのはオプションなので、サードパーティのアプリから支払いを行うことに不安がある場合は、間違いなくスキップできます。 しかし、Mintをバランスのとれた個人向け財務アプリにする貴重なサービスです。 クレジットレポートとスコアに焦点を当てているCredit Karmaは、このようなものを提供していません。

財務目標を設定する

Mintには、財務目標を設定するためのツールがあります。 Mintでは、目標を設定して、それを定義するのに役立ちます。 たとえば、Mintにあなたの目標は家を買うことだと伝えることができます。 Mintでは、節約する必要のある金額と購入できる金額を把握するための計算機を提供しています。 また、お金を持ちたい時期の期限を設定することもできます。Mintは、毎月の金額を確保することを提案します。 時間の経過とともに、進捗状況を追跡します。 Mintには、退職後の貯蓄やその他の一般的な財務目標に似た専用のツールがあります。

Credit Karmaには、財務目標を設定または管理するための特定のツールはありません。

お金の管理、クレジットの管理

日々、MintはCredit Karmaよりも便利な個人金融アプリです。 Mintは、すべてのアカウントで発生するすべての非現金取引の可視性と、現金ベースの交換を手動で追加するためのツールを提供します。 予算は実際の支出に応じてリアルタイムで更新されます。つまり、Mintは支出を管理できる情報を提供します。 購入する前に、Mintモバイルアプリを見て、財務状況に関する個人情報を簡単に確認できます。

さらに、Mintを使用すると、学生ローンの借金から抜け出すか、不動産の頭金を節約するかを問わず、財務目標を入力できます。 それらがアプリに存在するという単なる事実は、あなたがそれらを見て定期的にそれらについて考えることになることを意味し、それは長期的な財政目標に関しては重要な偉業です。

一方、クレジットカルマは、クレジットレポートとクレジット履歴にほぼ専念しますが、これは日常的にはあまり有用ではありません。 良いクレジットスコアとレポートを維持するか、悪いスコアを修正するには、時間がかかり、長期的な努力です。 クレジットカルマは、クレジットレポートの内容とそれらの要因がクレジットにどのように影響するかについて、人々を教育するのに役立ちます。 Credit Karmaは、2つのソースからクレジットレポートとスコアも取得しますが、Mintは1つだけを使用します。 また、クレジットレポートの内容が変更されたときに電子メールで警告します。

前述したように、MintとCredit Karmaは相互に排他的なサービスではありません。 どちらも自分の経済的生活に価値を加えることができます。 Mintは毎日のレベルでより良い支援を提供しますが、Credit Karmaは定期的にはあまり役に立ちません。 ただし、それを使用すべきではないという意味ではありません。 そして、両方のサービスにサインアップできない理由はありません。 そうすることで、信用報告書や信用スコアを傷つけることはありません。 それでも、Mintは、トランザクション、予算、請求書を確認し、金融生活のすべての特徴を管理するために携帯電話に保持したいアプリです。